Die Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließt, solltest du unbedingt über den Einschluss einer Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) nachdenken. Diese Zusatzoption kann dir in bestimmten Situationen enorme Vorteile bieten und deine finanzielle Absicherung deutlich verbessern.

Was ist eine AU-Klausel?

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel ist ein Zusatzbaustein in der Berufsunfähigkeitsversicherung, der dir bereits Leistungen gewährt, wenn du für einen längeren Zeitraum krankgeschrieben bist. Im Gegensatz zur regulären BU-Leistung, die erst bei einer dauerhaften Berufsunfähigkeit greift, zahlt die AU-Klausel schon bei einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit.

Wie funktioniert die AU-Klausel?

Typischerweise tritt die AU-Klausel in Kraft, wenn du mindestens sechs Monate ununterbrochen krankgeschrieben bist. Einige Versicherer leisten sogar schon nach vier Monaten, wenn absehbar ist, dass die Arbeitsunfähigkeit bis zum Ende des sechsten Monats andauern wird. Die Leistungsdauer ist in der Regel auf 18 bis 36 Monate begrenzt, je nach Versicherungsanbieter.

Vorteile der AU-Klausel

Schnellere Leistung: Du erhältst finanzielle Unterstützung, bevor eine dauerhafte Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Einfacherer Nachweis: Oft reicht eine ärztliche Krankschreibung aus, um Leistungen zu erhalten.

Überbrückung: Die AU-Klausel kann die Zeit bis zur Anerkennung einer Berufsunfähigkeit finanziell überbrücken.

Keine Rückzahlung: Selbst wenn sich später herausstellt, dass keine Berufsunfähigkeit vorliegt, musst du die erhaltenen Leistungen nicht zurückzahlen.

Wichtige Aspekte zu beachten

• Kosten: Der Einschluss einer AU-Klausel erhöht in der Regel den Beitrag zur BU-Versicherung um etwa 5 bis 15 Prozent.
• Leistungsdauer: Die maximale Leistungsdauer der AU-Klausel variiert je nach Anbieter.
• Beantragung: Einige Versicherer verlangen, dass du gleichzeitig mit der AU-Leistung auch einen Antrag auf BU-Leistung stellst.
• Kombination mit Krankentagegeld: Wenn du bereits eine Krankentagegeldversicherung hast, solltest du prüfen, ob die AU-Klausel damit vereinbar ist.

Für wen ist die AU-Klausel besonders sinnvoll?

Die AU-Klausel kann für verschiedene Personengruppen von Vorteil sein:

• Selbstständige und Freiberufler, die kein gesetzliches Krankengeld erhalten.
• Angestellte, deren Krankengeld nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.
• Personen mit Berufen, die ein erhöhtes Risiko für längere Krankschreibungen aufweisen.

Fazit und Empfehlung

Die Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung bietet eine wertvolle zusätzliche Absicherung für den Fall einer längeren Krankschreibung. Sie kann dir finanzielle Sicherheit geben, bevor eine dauerhafte Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Obwohl die AU-Klausel die Versicherung etwas teurer macht, überwiegen in den meisten Fällen die Vorteile. Der vereinfachte Zugang zu Leistungen und die finanzielle Überbrückung bis zur möglichen Anerkennung einer Berufsunfähigkeit machen die AU-Klausel zu einer empfehlenswerten Option.