Versicherungssumme in der Hausratversicherung
Die richtige Versicherungssumme in der Hausratversicherung
Die Versicherungssumme ist der zentrale Betrag, bis zu dem dein Hausrat im Schadensfall ersetzt wird. Eine realistische Wahl schützt dich vor finanziellen Einbußen – zu niedrig angesetzt kann es teuer werden, zu hoch kann unnötige Beiträge bedeuten.
Doch was tun, wenn dein tatsächlicher Hausratwert von der empfohlenen Summe – meist 650 € pro Quadratmeter Wohnfläche – abweicht? Hier kommt es auf eine fundierte Entscheidung an.
Warum gilt 650 €/qm als Standard?
Viele Versicherer verwenden 650€/qm, um pauschal eine angemessene Versicherungssumme zu berechnen.Beispiel:
Wohnfläche: 80 qm
Empfohlene Versicherungssumme: 80 qm × 650 € = 52.000 €
Wer diesen Wert übernimmt, erhält in der Regel den Unterversicherungsverzicht – also den vollen Ersatz bis zur Versicherungssumme, ohne anteilige Kürzungen.
Fall 1: Dein Hausrat ist weniger wert als die Pauschale
Minimalistischer Lebensstil, Ersteinrichtung oder reduzierte Ausstattung – nicht jeder Haushalt erreicht die 650 €/qm. In solchen Fällen gibt es zwei Optionen:
Option A: Empfohlene Summe trotzdem übernehmen
Du akzeptierst die pauschale Versicherungssumme und genießt den vollen Schutz durch den Unterversicherungsverzicht. Selbst wenn dein Hausrat aktuell weniger wert ist, bist du gegen künftige Anschaffungen und Wertsteigerungen gut abgesichert.
Vorteil: Kein Risiko, keine Kürzungen im Schadensfall
Nachteil: Etwas höhere Beiträge
Option B: Versicherungssumme individuell anpassen
Du versicherst nur den tatsächlichen Wert deines Hausrats – zum Beispiel 35.000 € statt 52.000 €. Das spart Beiträge, aber der Unterversicherungsverzicht entfällt. Die Versicherung prüft im Schadensfall, ob dein Hausrat doch mehr wert war – und kann Leistungen anteilig kürzen.
Beispiel:
Versicherte Summe: 35.000 €
Tatsächlicher Wert: 45.000 €
Schaden: 10.000 €
Erstattung nur 77,8 % = 7.780 €
Fall 2: Dein Hausrat ist mehr wert als die Pauschale
Auch das kommt vor – zum Beispiel durch hochwertige Einrichtung, Antiquitäten, Designermöbel, Kunst, teure Elektronik oder Sammlungen. In diesen Fällen kann die Standardpauschale von 650 €/qm nicht ausreichen.
Was du tun solltest
Hausrat individuell bewerten (z. B. mit einer Liste oder App)
Werte mit Fotos und Rechnungen dokumentieren
Versicherungssumme entsprechend erhöhen
Ziel: Deine Police soll deinen Hausrat vollständig abdecken – andernfalls droht auch hier eine Unterversicherung.
Zusammenfassung: So findest du die richtige Versicherungssumme
Wenn dein Hausrat weniger wert ist als die empfohlene Pauschale von 650 € pro Quadratmeter, hast du zwei Möglichkeiten. Du kannst entweder die empfohlene Summe trotzdem übernehmen – in diesem Fall genießt du den vollständigen Schutz durch den Unterversicherungsverzicht. Oder du passt die Versicherungssumme individuell nach unten an. Letzteres spart Beiträge, bedeutet aber, dass du im Schadensfall mit einer anteiligen Kürzung rechnen musst, wenn sich der tatsächliche Wert als höher herausstellt.
Liegt der Wert deines Hausrats hingegen über dem empfohlenen Pauschalwert – zum Beispiel wegen hochwertiger Ausstattung oder besonderer Einzelstücke – solltest du die Versicherungssumme entsprechend anpassen und erhöhen. Nur so kannst du sicherstellen, dass dein gesamter Hausrat im Ernstfall vollständig abgesichert ist.
Die richtige Versicherungssumme ist immer diejenige, die deinen individuellen Bedarf abdeckt – nicht zu hoch, aber vor allem nicht zu niedrig. Wenn du dir unsicher bist, ist eine persönliche Beratung sinnvoll.
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