Eine Risikolebensversicherung ist ein wesentliches Instrument zur finanziellen Absicherung von Hinterbliebenen im Todesfall des Versicherten. Sie bietet eine Todesfall-Leistung, die den finanziellen Bedarf der Hinterbliebenen decken soll. Hierbei ist es entscheidend, die richtige Versicherungssumme zu wählen und die Vertragsgestaltung auf die individuellen Bedürfnisse abzustimmen.
Die Höhe der Todesfall-Leistung sollte so bemessen sein, dass der Hinterbliebene über einen längeren Zeitraum finanziell abgesichert ist.
Meine Betrachtungsweise ist meist “Wie lange muss der Hinterbliebene welche Einkommens-Lücke ausgleichen?”
Z.B. fehlen dem Hinterbliebenen im Todesfall 2.500€ monatlich und er/sie möchte 15 Jahre auffangen können, bis die Kinder groß genug sind, um wieder voll arbeiten zu können.
2.500€ x 12 Monate x 15 Jahre = 450.000€ Kapitalbedarf (Zinsen und Inflation nicht berücksichtigt)
Die Über-Kreuz-Versicherung ist eine Gestaltungsart der Risikolebensversicherung, die sich besonders für Ehe- und Lebenspartner eignet. Dabei versichert jeder Partner das Leben des anderen und ist gleichzeitig der Begünstigte. Diese Struktur hat mehrere Vorteile:
Diese Form der Versicherung ist besonders sinnvoll, wenn beide Partner finanziell voneinander abhängig sind oder gemeinsame finanzielle Verpflichtungen haben.
Insbesondere bei nicht verheirateten Paaren sind die Erbschaftssteuerfreibeträge so gering, dass die Erbschaftssteuer einen großen Teil der Versicherungsleistung auffressen würde.
Einige Risikolebensversicherungen bieten die Option einer vorgezogenen Todesfall-Leistung im Falle einer tödlichen Diagnose. Diese Option ermöglicht es dem Versicherten, einen Teil der Versicherungssumme bereits zu Lebzeiten zu erhalten, wenn eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird. Die Vorteile dieser Leistung umfassen:
Bei der Auswahl einer Risikolebensversicherung ist es wichtig, diese Option in Betracht zu ziehen, insbesondere wenn gesundheitliche Risiken bestehen.
Ich empfehle, eine Dynamik in die Risikolebensversicherung zu integrieren. Eine dynamische Anpassung der Versicherungssumme bedeutet, dass diese regelmäßig – meist jährlich – um einen bestimmten Prozentsatz erhöht wird. Dies geschieht unabhängig von einer erneuten Gesundheitsprüfung und hilft, den Versicherungsschutz an die Inflation und steigende Lebenshaltungskosten anzupassen. Die Vorteile einer Dynamik sind:
Es gibt diverse Tarifarten, die erweiterete Leistungsbausteine beinhalten. Viele davon sind aber nicht unbedingt nötig. Den Mehrpreis für die Tarife kann man sich oft sparen, wenn das Gesamtkonzept gut gestaltet ist.
Solche Extra-Leistungen können z.B. Kinderbonus, Pflegebonus, Extra Sofortleistungen etc. sein. Meist klingen sie erstmal gut, es sollte aber wohl überlegt werden, ob sie wirklich nötig sind.