Krankentagegeldversicherung für Arbeitnehmer
Krankentagegeldversicherung: Dein finanzielles Sicherheitsnetz bei längerer Krankheit
Als Arbeitnehmer bist du im Krankheitsfall zunächst durch die gesetzliche Lohnfortzahlung deines Arbeitgebers abgesichert. Diese gilt meist für die ersten sechs Wochen deiner Arbeitsunfähigkeit. Danach greift das Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung. Hier entsteht jedoch oft eine erhebliche finanzielle Lücke, da das Krankengeld deutlich niedriger ausfällt als dein gewohntes Nettoeinkommen.
Die Einkommenslücke beim Krankengeld
Das Krankengeld beträgt 70% deines Bruttogehalts, maximal aber 90% deines Nettoeinkommens. Für Gutverdiener gibt es zudem eine absolute Obergrenze: Das Krankengeld wird nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet, die 2024 bei 5.175 Euro monatlich liegt.
Beispiel eines Gutverdieners:
Nehmen wir an, du verdienst 7.500 Euro brutto (4.297 Euro netto) pro Monat. Dein maximales Krankengeld würde sich wie folgt berechnen:
- 70% von 5.175 Euro (Beitragsbemessungsgrenze) = 3.622,50 Euro
- Abzüglich Sozialversicherungsbeiträge ≈ 3.186 Euro netto
Das bedeutet, du würdest monatlich etwa 1.111 Euro weniger zur Verfügung haben als bei deinem regulären Nettoeinkommen. Diese Lücke kann eine Krankentagegeldversicherung schließen.
Wichtige Aspekte einer Krankentagegeldversicherung
- Karenzzeit: Du kannst wählen, ab wann die Versicherung einspringen soll. Für Angestellte bietet sich der 43. Tag an, direkt nach Ende der Lohnfortzahlung.
- Gesundheitsfragen: Es gibt Verträge, die ohne Gesundheitsfragen zu bekommen sind. Sie haben leichte Einschränkungen bei der Leistung für in der Vergangenheit aufgetretene Erkrankungen; dafür wird der Einstieg stark erleichtert.
- Versicherungshöhe: Du kannst die Höhe des täglichen Krankentagegeldes selbst bestimmen. Orientiere dich dabei an deiner individuellen Einkommenslücke.
- Steuerfreiheit: Das ausgezahlte Krankentagegeld ist steuerfrei, was deinen finanziellen Vorteil noch erhöht.
- Unbegrenzte Leistungsdauer: Im Gegensatz zum gesetzlichen Krankengeld, das auf 78 Wochen begrenzt ist, zahlt die private Krankentagegeldversicherung ohne zeitliche Begrenzung.
- Dynamikanpassung: Viele Versicherungen bieten die Möglichkeit, dein versichertes Krankentagegeld regelmäßig an Gehaltssteigerungen anzupassen.
- Wiedereingliederung: Achte darauf, dass die Versicherung auch während einer stufenweisen Wiedereingliederung in den Beruf weiter leistet.
Fazit
Eine Krankentagegeldversicherung ist besonders für Gutverdiener eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung. Sie hilft dir, deinen Lebensstandard auch bei längerer Krankheit aufrechtzuerhalten und gibt dir die nötige finanzielle Sicherheit, um dich voll auf deine Genesung konzentrieren zu können.
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